三大规划做好三重保障
员 邢红珠
【读者来信】
理财师您好！
我今年27岁，本科学历，在某软件公司从事软件工程设计工作，月平均收入14000元；我太太今年25岁，本科学历，月均收入4000元。我的父母在农村，无退休养老保障，岳父母均有退休金和医疗保障，双方父母均身体健康，短期内无须照顾。
家庭现有银行存款20000元，基金市值30000元，股票市值250000元，2006年在南海购买75平方米的房产，成本价38万元，目前市值51万元，房款已付清。家庭月生活总开销为4000元。
夫妻俩所在单位均有社会养老保险和医疗保险，公司还帮我购买了保额10万元的意外伤害保险。夫妻俩购买了定期寿险，保额20万元，每年各缴费300元。
今年年底前，我们计划买一辆价值为10万元左右的波罗汽车， 2010年准备生小孩，5年后准备换一间120平方米左右的房子。退休后希望每月有相当于目前3000元的生活费用。我们不打算考虑投资认股权证、金融期货等高风险产品。
请问我们该如何准备育儿和赡养父母的资金以及制定比较稳健的退休保健计划？我们该如何打理资产才是比较合理，且能保持快速增值？ 禅城市民张先生
月收入支出表
【理财师回复】
从张先生目前的财务状况来看，收入水平较高，家庭收入来源搭配合理，但家庭风险保障不足，家庭成员保额相对偏低，家庭保障及应对突发风险的能力不足。金融资产中有83%均投资于风险较高的股票，影响安全性及流动性。
-理财建议
建议张先生在预留一定家庭储备应急金的情况下，可对资产进行如下处理。
一、储备30000元家庭应急备用金，并将股票基金合理配置。保留5000元现金存款，建议申领具备消费信贷、预借现金功能的贷记卡。在30万元生息资产中，25万元投资股票风险太大，建议留50000元投资一只具有成长性的业绩优良的蓝筹股，剩下的20万元投资股票基金。
二、完善保险规划。张先生寿险保额明显不足，通过生命价值法测算，张先生工作到60岁还有45万元的寿险缺口，张太太工作到50岁还有20万元的寿险缺口。建议张先生增加定期寿险40万元，年增加保费600元，另外增加附加住院医疗险，保额10000元，年缴保费800元。张太太需增加定期寿险20万元，年增加保费300元。
三、买车换房计划。目前波罗汽车价格约为10万元，建议张先生做汽车贷款，首付四成，贷款3年，以贷款年利率6%计算，12月底从存款和基金提出4万元做首期，月供1825元。佛山目前楼价每平方米约6000元，建议陈先生购买期房时支付20万元首期(含公积金账户余额4万元)，同时进行20万元的公积金贷款和20万元的商业按揭贷款，期限20年。
四、育儿及退休规划。预计从张太太怀孕到生产，再到小孩6岁学前教育培养费，所需费用至少要25万元。如果夫妻两人退休后所需固定生活支出为3500元，则年固定支出为42000元，经计算，到张先生60岁时需准备养老金258万元。
农行佛山分行理财师孙涤暇
